[獨立財務顧問與財務規劃顧問的差別]

今天公司粉絲團名稱從專業獨立財務顧問，改成了專業財務規劃顧問，其中有什麼差別呢？

在歐美，較早就發現商品導向的業務銷售模式，容易造成業務與客戶間利益衝突的狀況，所以延伸了另一個顧問形態，全稱是Independent Financial Adviser，簡稱IFA，中文翻譯成獨立財務顧問或獨立理財顧問，其存在的價值在針對客戶狀況提供量身訂做的規劃，而不以銷售商品為首要目的。所以一般IFA的作業流程是，透過詳細了解客戶的現況、目標後，給予未來達成目標的計畫，這中間可能需要多次的溝通，除了達成財務目標外，同時也會給予一些必要的財務知識，避開金融陷阱。

而其中的獨立是因為不屬於金融機構像保險、銀行、證券公司，所以不需因業績壓力而去銷售特定的商品，可以保持其中立性，與坊間看到的理專與業務，定位不同。

那為什麼改名稱呢？因為在台灣並沒有單位好好的監管這個部份，所以有許多民間的金融公司常濫用這個職稱(通常是資產管理公司)，但實質上卻還是在賣特定的商品，更慘的是這些商品大部份在台灣都沒被監管所以常出問題，反而造成客戶更大的損害。所以我們才改為財務規劃顧問，除了避免跟坊間一般的公司區分以外，也讓客戶理解我們主要的核心內容是財務規劃。

下面是經濟日報訪問業界前輩的影片，也有詳細的介紹喔!

[財務規劃顧問]

因為最近舉辦的課程活動，愈來愈多人問我說你到底是賣什麼商品？
答案：不賣任何的商品，只幫客戶解決財務問題! 性質類似於律師、會計師、醫師...是以顧問費的方式為主，而這樣的收費方式，我認為是最可以維護客戶權益的方式

之前經濟日報曾有做相關的報導，2分鐘的影片讓你了解什麼是真正的財務規劃顧問:

 

[風險管理]

當擬定好財務計畫開始執行時，過程中偶爾會發生一些意外導致無法順利進行，所以我們需要事先準備一些方案，以便意外來臨時不被影嚮，這也是我們常聽到的風險管理

而管理專家主要提出四種工具：轉嫁，規避，降低，自留。可針對損失的可能性跟大小，分別對應

[讀書整理 - 波克夏大學]

本書是作者追蹤股神巴菲特與其合夥人蒙格相關的股東會長達三十年(1986 - 2015)整理的投資備忘錄，可以說收錄了兩位股神最核心的思維。

他們兩位有多神？如果在1964年買進一股波克夏的股票，到了2017年底，這張股票會變24047倍，也就是說達到持續53個年頭，20.9%的報酬率!!! 也難怪作者用何其有幸可以跟兩位股神生活在同一個世代來讚美兩位。

以下是一些重點整理：

[殖利率倒掛]

今天在財經新聞上最常聽到就是這個名詞，認為美國股市即將進入熊市，所以引起股市大跌，但到底什麼是殖利率倒掛呢？

學術解釋

一般我們說的殖利率倒掛，是長天期公債殖利率低於短天期公債殖利率，而昨天是十年期公債的殖利率低於二年期的殖利率，也是最常被認為即將進入衰退的指標。

白話解釋

一般而言，因為愈長期的債券風險較高而且要較久才能拿回本金，所以我們會要求比較高的利率，就像二年期的定存會比三個月的定存利率高一樣，但昨天反了過來，二年債券的利率反而比較高，這種狀況上次發生是在2007年，沒錯隔年就是”金融海嘯”，而在歷史上曾出現過10次這種現象，其中的9次後來都出現大幅股市的下修，所以也因此特別引人矚目~

[如何在30歲時財務自由]

透過前面系列的文章，我們可以了解如何從人生目標到財務的執行數字，再來經由財務報表掌握到我們可以細詳的財務狀況後，最後就會出現兩種狀況：

(1) 每月(年)可以存的錢足夠達到所有的財務目標：

恭喜! 再來就按部就班執行計畫，同時避免可能的風險，緊盯自己的目標行動，保持初衷勿輕易被人影嚮，這樣最後就會完成自己的目標

(2) 每月(年)可以存的錢不足達到所有的財務目標：

根據之前的複利公式這時就會有幾個方向：

[1]   調整目標：

依退休金為例：可選擇延後退休、降低目標金額等

若同時有多個目標，比如結婚、生小孩、買房：可排出優先順序及時間表，或捨棄不這麼核心的目標

[2]   增加投報率

想取得市場平均報酬以上之難度極高，之前已經說明過，這邊就不在累述

[3]  增加可儲蓄金額，也就是提昇收入或減少支出

[存下一塊錢，才是賺一塊錢]

台灣經營之神王永慶曾說：賺的一塊錢不是你的一塊錢，存下的一塊錢才是你的一塊錢。

那如何有效率的存下錢呢？首先最重要的是了解目前家中詳細的財務狀況，才能進一步去分析該如何有效達成目標，所以編寫屬於家庭或個人的財務報表十分的重要。

那該如何編寫家庭的財務報表呢？

我們知道在企業經營當中有財務報表幫助經營者與股東了解公司狀況，而最主要的就是三表：現金流量表、資產負債表、損益表，但對於家庭來說其實不用這麼複雜，所以可以簡化資產負債跟損益表即可，以下以我常用的表格習慣方式做舉例

[宇宙中最強大的力量]

愛因斯坦曾說：宇宙中最強大的力量就是複利。
那複利是什麼呢？簡單說就是俗稱的利滾利，除了本金以外，新的利息也會被計入生息。

複利的公式：(金額) x ( 1 + 複利的利率) ^ 時間 (^ = 次方)
而我認為這也是財務上最重要的一個公式，
舉例來說，若現在的1萬元，放在一個複利年報酬6%的商品30年後會變多少呢？

Ans: 10000 x ( 1 + 0.06 ) ^ 30 = 57345元

在公式裡有三個數字，分別是金額、複利的利率、時間，而這三個數字愈高，複利出來的金額也就愈高。以財務的計算來說這三個數字分別也代表
(1)金額 = 可存下來投資的金額 = 收入 - 支出
(2)利率 = 投資報酬率(投報率)
(3)時間 = 持續投資的時間
簡單說存愈多錢、投報率愈高、愈早開始投資愈好。